Devlet katkısında oran kadar yıllık üst sınır, hak kazanma süresi ve kesintiler de önemlidir. Gönüllü BES ile otomatik katılımı ayrı değerlendirin.
Devlet katkısı nedir?
2026’da gönüllü BES’te ödediğiniz katkı payının %20’si kadar tutar devlet tarafından hesabınıza ayrıca yatırılır. Bu tutar sizin paranızdan ayrı bir hesapta izlenir ve ayrıca değerlendirilir.
Yıllık devlet katkısının bir üst sınırı vardır. Bu sınır brüt asgari ücrete bağlı olarak her yıl yeniden belirlenir. Yıllık sınırı aşan ödemeler, takip eden yılların devlet katkısı hesabında devreden katkı payı olarak dikkate alınır. Güncel üst sınırı sözleşme hazırlarken birlikte hesaplarız.
Gönüllü BES ve otomatik katılım (OKS) için devlet katkısı limitleri ayrıdır. Aynı sistem içindeki birden fazla sözleşmeniz için sınır, katılımcı bazında toplam ödemeye uygulanır. Ayrıntılar için EGM’nin OKS devlet katkısı açıklamasını inceleyebilirsiniz.
Katkıyı hak etmek ve emeklilik şartı
BES’ten emeklilik için sistemde en az 10 yıl kalmak ve 56 yaşını doldurmak gerekir. Emeklilikte devlet katkısının tamamına hak kazanılır. Vefat ve maluliyet de tam hak kazanma halleridir.
Daha erken çıkarsanız devlet katkısının yalnız bir kısmı ödenir. Bu kısım sistemde kaldığınız süreye göre kademeli olarak artar. Ayrılmadan önce hak kazanılan devlet katkısı, sözleşmedeki kesintiler ve getiri üzerinden uygulanacak vergi birlikte hesaplanmalıdır.
Emekli olduğunuzda birikimi toplu alabilir, kısmen alabilir ya da düzenli maaş şeklinde çekebilirsiniz. Yıllık gelir sigortasıyla ömür boyu maaş seçeneği de vardır. Hangi seçeneğin uygun olduğu birikimin büyüklüğüne ve o günkü ihtiyacınıza bağlıdır; karar emeklilik gününe kadar açıktır.
Otomatik katılım ile gönüllü BES farkı
Otomatik katılım, çalışanların işvereni aracılığıyla sisteme dahil edilmesidir. Kapsamdaki çalışanlar işe girdiğinde ya da işyeri kapsama alındığında otomatik olarak sisteme girer; isteyen belirli bir süre içinde cayabilir. Katkı payı maaştan kesilir ve fon tercihi başlangıçta işverenin anlaştığı şirket tarafından yapılır; sonradan değiştirebilirsiniz.
Gönüllü BES ise sizin kendi başvurunuzla, kendi belirlediğiniz tutarla açtığınız sözleşmedir. Tutarı, ödeme sıklığını ve fonları siz seçersiniz. İki sözleşmeyi aynı anda sürdürebilirsiniz; ikisinde de devlet katkısı işler.
Sık sorulan bir soru: “İşyerimde otomatik katılım var, ayrıca gönüllü BES açmalı mıyım?” Cevap birikim hedefinize bağlıdır. Otomatik katılımdaki kesinti genellikle küçüktür; emeklilikte anlamlı bir birikim için gönüllü sözleşmeyle desteklemek gerekebilir.
Fon seçimi ve takip
BES bir birikim aracıdır; birikim seçtiğiniz fonlarda değerlenir. Fonlar risk düzeyine göre ayrılır: faiz ağırlıklı, hisse ağırlıklı, altın, karma ve katılım fonları gibi. Fon dağılımını yıl içinde değiştirebilirsiniz.
Uzun vadede küçük yönetim gideri farkları bile birikimi etkiler; sözleşmenin kesinti yapısını baştan sorun. Devlet katkısı ayrı fonlarda izlenir; bu fonların koşullarını da inceleyin. Biz BES sözleşmesini düzenledikten sonra yılda bir kez birlikte gözden geçirmeyi öneririz.
Ne yapmalı?
Aylık ne kadar ayırabileceğinize karar verin. Üst sınıra yakın bir tutar devlet katkısından tam yararlanmanızı sağlar; ama düzenli ödeyebileceğiniz tutar her zaman daha önemlidir. İşyerinizde otomatik katılım varsa cayıp caymadığınızı ve hangi fonda olduğunuzu kontrol edin.
Sonra bize gelin. Çalıştığımız şirketlerin BES planlarını kesinti yapısı ve fon seçenekleriyle birlikte yan yana koyarız. Sorularınızı telefonla ya da Gölcük’teki acentemizde yanıtlarız.
Devlet katkısına ilişkin bilgiler 9 Eylül 2026 tarihinde Emeklilik Gözetim Merkezi’nin güncel açıklamasıyla kontrol edilmiştir.